张炜
四川省通江县扶贫小额贷工作坚持“政银互动、信用支撑、精准投放、增收致富”的思路，建立三项保障机制、改革三项放贷机制、创新三项使用机制，有效激发和释放贫困群众的内生动力，加快脱贫奔小康步伐。
建立三项保障机制 确保银行“放心贷”
扶贫小额信贷，银行放款是前提。通江把解决好制约银行不敢放贷、不愿放贷的问题作为切入点，建立信贷风险基金、贴息资金库、保证保险基金，让银行轻装上阵，积极放贷、大胆放贷。
政府建立和补充扶贫小额信贷风险基金7000万元，与合作银行签订合作协议，按7∶3的比例分担贷款损失。通过风险基金托底、诚信评定、村规民约等措施，给金融部门装上“安全阀”，降低其放贷风险。
出台扶贫小额贷款贴息管理办法，按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，每年从县本级和上级财政中预留专项扶贫贴息资金500万元，按年利率5%予以贴息。借款人凭贷款利息结算凭证，按季（年）申报贷款贴息资金，财政部门直接将贴息资金通过“一卡通”发放到贷款农户手中。
在开展大病保险、农房保险、小额人身保险等政策性普惠保险业务的基础上，县财政设立500万元小额贷款保证保险基金，扩大保险覆盖面。同时，开展政策性农业保险、种养业特色农业保险等保险业务，降低建档立卡贫困户的自然灾害损失和人畜疾病风险。
改革三项放贷机制确保贫困户“贷得到”
扶贫小额信贷，贫困户受益是关键。通江县坚持站在贫困户角度组织设计扶贫小额信贷，改革评级授信、利率定价、服务方式，畅通贫困户贷款渠道，让贫困户能方便、高效、快捷地获得扶贫小额信贷。
改革评级授信，确保贫困户贷款有途径。该县打破传统评级授信指标设置内容，为贫困户量身定制评级授信指标，采取“一授二免三优惠一防控”（即授信，免担保、免抵押，优惠贷款期限、贷款利率、扶贫贴息，风险防控）的办法，将全县2.85万户贫困户全部纳入评级授信范围，按照1∶10的比例放大，授信金额6.4亿元。授信等级分为1—5级，对应贷款额度为1万—5万元，贷款年限为1—3年。
改革利率定价，确保贫困户贷款无负担。对不同信用等级的贫困户执行差别化优惠贷款利率。在央行基准利率基础上，一星级农户利率上浮50%，三星级农户利率上浮30%，五星级农户利率上浮10%，实际执行利率仅为商业贷款利率的50%左右。其中，五星级信用农户利率执行为4.35%，低于5%的财政贴息标准，农户不需支付利息就能使用贷款，有效减轻了贫困户的负担。
改革服务方式，确保贫困户贷款更便捷。围绕让贫困户零成本和短时间就能获得小额贷款目标，在每个贫困村设立扶贫小额贷款便民服务点，为贫困户提供服务。贫困户只需经过申请、村风控小组初审、承贷银行审批和签订贷款合同4个环节，在5日内就能拿到贷款。
创新三项使用机制确保信贷资金“用得好”
通江县创新“5+1”信贷机制、信贷产品供给机制、利益联结机制，确保贷款贫困户用得好、能致富。
该县探索金融机构、帮扶干部、贴息部门、保险部门、龙头企业和贫困户的“5+1”助农增收模式，即人民银行提供低息扶贫再贷款；信用联社量身定制评级授信指标体系，适当延长贷款期限、下浮贷款利率；财政分类给予贴息；保险部门提供种养业特惠保险；龙头企业提供技术、管理、市场服务，促进贫困户稳定增收。
根据贫困户不同类别和需求，创新推出扶贫小额贷、小额担保贷、特色产业贷、扶贫搬迁贷、巴山新居贷、住房建设贷和致富创业贷等信贷产品，并充分发挥风控小组作用，强化贷后服务，帮助群众管好钱、用好钱，提高信贷资金使用效益。
针对老弱病残无能力发展产业的贫困户，采取“资产收益扶贫”的模式，探索建立“龙头企业+专合组织+贷款贫困户”利益联结机制，贫困户以股份合作的方式将扶贫信贷资金注入龙头企业、专合组织，确保贫困户按股分红、收益保底，实现稳定增收。
