消费险，简单讲就是失事了保险公司赔钱，不失事一分钱都拿不到的保险，一年期保险大多是消费型的。很多人有不失事就要返还的心态，以为买消费险有点吃亏，小编在这里要来为消费险正名啦。
返还保险的实质都是一个消费险加一个理财，举个栗子，2000元的保费，1000元买的是保证，剩下1000元买的是理财，到期不失事的话就把理财的本金和收益返给你，羊毛不还是出在羊身上吗。小编看到过很多价钱很贵、收益不咋地的返还型产品，买的人不晓得被忽悠了还以为占大廉价了，事实是买这个返还型保险还不如买个保证一样，廉价很多的消费险，多出来的钱存银行收益还要高点，并且要花的时候还能够拿出来花，所以大家就不要再执着于返还型的保险啦。
是不是要买消费险，能够从三个方面推断：险种、收入、年纪，下头我们就平常接触最多的医疗险、意外险、重疾险和寿险来入手分析一下。
险种：
医疗险、意外险、寿险是确定要买消费型的。
1、医疗险
市面上绝大部分医疗险都是一年期的，没得挑必须消费型啊。在这里重点提一下医疗险的免赔额问题。免赔额高的医疗险PK免赔额低的医疗险没有一点胜算吗？固然不是。
买保险最重要的是保额和保费的比例，这叫做杠杆，用越少的保费买到越高的保额就越好。关于医疗险来讲，免赔额是能够高一点的，毕竟只有大事儿我们才承当不了，几百几千再穷的家庭都能拿的出来，所以这类高免赔、高保额、低保费的医疗险关于很多家庭来讲是比较适合的。
几百块买到百万保额，免赔额是一万，小病自己付，大病保险公司付，保证意义相当大。那种在主险里面附加的医疗险，保额只有6000或1万，价钱还要好几百上千的是最垃圾的，我如果保险公司,我都不怎样好意思拿出来卖。
2、意外险
意外险最好一年一买，这类保险很廉价，不受年纪限制，多少岁卖价钱都一样。最近保险公司热推的交10年保费，保30年的返还型交通意外险，我是不推举大家买的，缘由有几点：
一是保额会贬值。这点我想就不需求多说了，通货扩张会致使保额贬值，保险产品更新换代得很快，很有也许过个几年相同的价钱能够买到更高的保额，横竖保费不会跟随年纪增长而增长，还不如一年一买，碰到更好的产品能够随时更改。
二是分十年交保费也不廉价。保费一年要一两千，几百块就能够搞定的保证要花那么多钱买，有限的保险预算都没有花到该花的地方，重疾啊，按期寿险啊，医疗险啊都买足要很多钱呢，给意外险就不需求这么多预算了。要晓得一个人缘由是意外挂掉的概率实在是太小了，所以意外险的应用率其实不高，花那么多钱在乎外险上，保证意义真心不大。
3、按期寿险
按期寿险大家听的少，其实这是给家庭经济支柱买的，特别是主要靠一人养家的单经济支柱家庭，这样的家庭假如经济支柱产生了不幸，经济水平会遭到严重影响。所以按期寿险不只需买，保额还要买够，普通是收入的5-10倍左右，这样不幸产生时，家人5-10年左右的生活费便能够保证了。保到孩子成年前，受益人填妻子孩子和父母，这类产品普通都是消费险。
收入：
收入是挑选重疾险时应当首要考虑的因素。
重疾险有消费型、毕生型和按期返还型，按期返还的都是鸡肋，几十年今后的那点返还根本不值钱，但目前得为了这个返还多出很多钱，不需求考虑，我们只需考虑按期消费型和毕生型。
预算多，全家有3万以上的保险预算，就买毕生；预算不多很多，1-3万之间，就拿毕生和按期搭配着买；预算很少，1万以下，那么全家都买消费型。
不推举预算少的家庭买毕生的，会出现两种情形：一是保额买太少，5万、10万的保额顶不了多大用，重疾保额起码30万，通货扩张那么快，30万十几年后还不大够用呢；二是保额买够了，预算超出太多，这样会大大影响生活质量，买保险峻树立在能累赘得起的基础上，这样才不会出现保费压力。
买了消费型也不需求担忧，一个人对家庭最有价值的时候就是制造收入的时候，把退休前这段时间保证整体了，这二三十年的后顾之忧就处理了，也能够放心干活赚钱了，赚钱才是硬事理，今后等收入增加了再添加点毕生的。
年纪：
买重疾险还要考虑另外一个重要因素，年纪。
超出40岁买毕生重疾特别贵，会出现交的保费跟保额差不多的情形，保险以小广博的性质一点都没表现出来，赔的都是自己的钱，性价比特别低。
这个时候就不要买毕生重疾了，用按期重疾搭配理财险资金应用效率更高，并且保额贬值的问题能够获得很好的处理。首先按期重疾刻日没有毕生重疾那么长，自然通货扩张，保额贬值的问题也没有毕生那么严重；其次长久理财险的收益率能够抵消一部分通货扩张的影响，时间越长，账户累计的金额越多，想用还能拿出来用，比较灵巧。
超出40岁的人退休前靠按期重疾保证，退休后靠理财保证，成效最优。
总结：
买保险千万不能够懒，不要听业务员说什么就什么，要从家庭的实际情形动身，重疾、按期寿险、医疗险、意外险都是要考虑的险种。在能累赘的情形下把保额做足，该买消费型就买消费型，经济实惠，物美价廉，是宝妈们的好选择。
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