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首付比例与贷款期限如何选择怎样贷款最省钱?

栏目:产业经济    来源:互联网    作者:樊华    发布时间:2017-03-28 19:31

虽然中国总是限购提价,但是买房子的热度从来都没停过。有能力买房的人早就买了不止一套房,没能力买房的人也在争取努力买房。

买房的话,如果合理利用贷款的资金杆杆,会有不少好处。不过前段时间华为主人公因为失业而被房贷压得喘不过气来的教训也是前车之鉴,千万别让房贷捆绑了自己。

那么,贷款买房到底贷几年为好?是不是越长越好呢?首付付多少又多好呢?贷款成数高还是低好呢?今天跟大家来详细说说这个问题~

当我们按揭买房时,不可避免的是要选择贷款年限和贷款成数。先来说说贷款年限吧。

很多人觉得,贷款年限每个月支付的利息少,肯定是越长越好啊~真的是这样吗?

为了方便起见,我们还是先来看一组数据吧。

比方说,我要买一套100万的的房子,首付50w,贷款50w,那么用计算器来算

贷款30年总支付的利息是455308.1元

首付比例与贷款期限如何选择怎样贷款最省钱?
首付比例与贷款期限如何选择怎样贷款最省钱?

贷款20年总支付利息是285332.86元

首付比例与贷款期限如何选择怎样贷款最省钱?
首付比例与贷款期限如何选择怎样贷款最省钱?

贷款20年比贷款30年少支付169975.24元,这少付的钱,也是足够买一辆车了!

可见贷款并不是越长越好。贷款时间越长,每个月还款数目小,但是拉长战线,付出的总利息就多;贷款期限短的话,每个月的还贷数目比较大,承受的经济压力比较大。

二者各有利弊,所以贷款的话,也不是想当然地以为越长越好。

怎样选择买房贷款年限

选择贷款年限还是要根据自己的还款能力来。还款能力也就是你的月供占你收入的比例。

贷款年限当然也不是你说了就算,你想借银行未必肯借。银行在贷款给你时也会审核你的收入,看看你每个月还房贷的能力。

贷款年限也要结合自己的实际情况来设定。比如,你家庭月收入为2w,贷款20年的月供是1.2w,月供占月收入的比例超出了50%,还是不大合理。这样的情况下,压力过大,建议把贷款期限延长到30年。

所以归根到底,如果你手头比较充裕,选择长期贷款比较合适。你一方面可以付月供,另一方面,也可以把多余的钱投资理财,投资的回报高于月供的几率还是比较高的。

对于手头比较紧的人来说,月供都有点吃紧,没有多于的钱做投资,还是根据自己的经济状况选择中短期的贷款方式比较合适呢。

贷款成数高低比较

贷款成数就是所贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例。比方来说,我们想买100万的房子,然后跟银行借了70万元,那么贷款成数就是7成。

目前商业银行提供的贷款空间还是很大,贷款比例最高可达7成,最高年限可达30年。

贷款成数还是要依据自己的经济实力来,你买房付首付时自己一次性能拿出多少钱,承担月供的能力怎样。

贷款成数高的优点就在于,首付钱较少时,可以缓解家庭财力不足的问题。不过天下并没有免费的晚餐,越到后面,还款的数额就会越来越大,所承受的压力也就越大。

首付多少为好

贷款买房的方式主要有三种,公积金贷款、商业贷款和二者的组合贷款。

央行规定房贷首付的比例,银行和银行、限购城市和非限购城市都有差异。比如在天津这样的多数二线城市,首次购房首付最低2成,在北上广深购买首套房,首付最低则是3成,而各地银行对“首次购房”的要求也不尽相同。

而公积金贷款的话,首套又是2成,第二套多为4成,非普通的住宅又有差别。

所以在贷款前,你要弄清楚自己公积金卡上有多少钱。根据2015年10月24日最新商贷利率4.90%,公积金利率3.25%。这表述的很明白,公积金贷款比向商业银行贷款划算。

确定首付到底是多付还是少付,你先考虑下这几个问题:

1.首付后,你手头是否还有闲钱来做其他的周转,人总要留点钱已被不时之需。根据标准普尔资产配置象限图,保命的钱要占到资产配置的20%。

2.买房是自住还是出租。如果不是自住,那就是买房来做投资,那首付还是少付点比较好。

3.把贷款的利率和一些投资理财产品的收益进行比较,如果收益率比贷款利率高,那就少付首付。

保守起见,我们还是以商业银行的贷款情况来说说首付到底多少比较好吧。

前面跟大家提到,根据商业银行规定,贷款成数最多不超过房价的7成,换而言之,你手头必须要有三成的首付。比如说,你买房总金额是100w,你自己就要付30w。

贷款其实能多贷就多贷,能申请到7成最好不过,这样你自己付的金钱相对而言就要少。而你贷到的钱,前面说过,如果贷款期限越长,你可以把贷到的钱拿去理财投资,如果理财投资的收益跑赢了月供,对你来说绝对是好事一桩。

不过每个人挣钱和存钱的能力是有差别的,还是要结合自己的实际情况来配置合理的首付金额。不过照目前房价飙升的趋势来看,在你的负债能力范围内,选择较高的抵押率,最小的首期付款额,是较好的明智之举。

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