§写在前面
开始今天的话题之前，有感而发聊几句。最近有收到有读者朋友留言，大意批评笔者一味谈论不够尽善尽美的一面，甚至为LOSERS代言。也曾想辩驳澄清几句，终了哂然一笑作罢，道不同者不相为谋，信哉。
坦率说，笔者对LOSERS这个群体非但从未看轻，甚至每每打量身边不少潦倒落魄之士，油然而生敬重之情。很多人无论德行能力，比起殿陛之间一些尸位素餐者不知要高上多少倍，但最终郁郁不得志令人唏嘘。刨除个人因素，有没有难言之隐呢？算了，打住不跑题了。
大千红尘中，我们选择做一个本分合格的纳税人，有义务对并不完美的瑕疵提出改进建议，而非一味唱赞歌就是良民。姑且不说日日吟唱之人已经泛滥，另一方面过度粉饰于社会进步并无裨益。而时刻舔舐伤口，只是为了让肌体更加健康。
闲话说尽，言归正传。
§ⅰ 从山头林立到纷纷招安
6月22日一则消息震惊了金融圈，中行官网发布公告，‘中国银行——腾讯金融科技联合实验室’挂牌成立，这是最后一家国有四大银行成功将最后一个互联网巨头新娘拥入怀中。随着最后一块空白处女地花落中行，标志着国有银行+互联网巨头强强联姻时代正式开启。
此前的6月20日，百度和农行宣布牵手；6月16日，京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议；再往前追溯到今年的3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团已经率先和建行签署了三方战略合作协议。
至此，四大互联网巨头纷纷接受四大国有银行招安，从名不正言不顺的民企杂牌军，摇身一变成为依附于国有企业的‘准正规军’。不明真相的吃瓜群众面面相觑，这对未来这个国家的金融业到底意味着什么呢？
§ⅱ 掀开华丽丽的媾和外衣
来看看国有银行和民企互联网的业务合作，媒体普遍是如此描述的——
中行与腾讯将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融；农行和百度具体合作业务为数据与算法在金融服务中的探索应用；工行和京东将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开合作；而蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，为此前无法覆盖的人群提供信用卡服务，此外双方还将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作。
看起来是不是太过高大上，不明所以？嗯，专业媒体嘛，就爱冒充大尾巴狼，所以本人对这些东西一直不太感冒，而且往往名头越响的人越不说人话。想想为什么？首先肯定一点，那些人肯定比我们小老百姓看问题更深更准，但有个致命弱点——他们虽看破但不敢说破，高处不胜寒的道理都懂不是？
阳明先生一直讲心外无物，不管名人专家脑袋里所想的再怎么深奥再怎么有道理，他不敢说你就无法接收到他的真实思想，那么这件事儿压根就与你没有任何关系。想想对不对？所以呢，与其跟在所谓的名人专家后面捧臭脚丫子，还要装出一副不懂装懂的虚心和虔诚，倒不如听阿甘说几句真话来得实在。
百度最见长的领域是人工智能，最强大脑里的机器人「小度」都有印象吧？而金融目前又是人工智能最佳的应用之一，所以农行与百度的合作重点一定是人工智能方面；阿里巴巴在支付领域的优势毋庸多言，建行与阿里巴巴、蚂蚁金服未来将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行App支付等深入合作；顺着这个思路，京东与工行的合作呢，主要在于消费和供应链金融、企业信贷等领域，京东在这方面的数据与技术优势明摆着的嘛，而将来在工行的网点看到京东的身影，以及工行与京东一起发行银行卡和金融产品几乎可以肯定。
来听听业内专家是怎么画饼的——
互联网与金融，开放与合作是未来的主流。这次银行业痛下决心、自上而下开始自我变革，四大国有银行带头开始率先转变，昭示着传统金融业开始转型，预示着银行业重新洗牌时代的到来……甚至还扯上什么‘科技强国’之类的华丽丽外衣，至于么？
小老百姓永远只有被忽悠的份儿，如同看‘两个妖精光着身子干架’一般囧紧眉头，浑不知众目睽睽之下人家当事双方已经渐入佳境了。看到这里有人要问——
高高在上的红顶国企历来青睐大家闺秀，为啥会看上民企互联网这种小家碧玉呢？
§ⅲ 传统银行业的辉煌和困局
2003年国务院18号文出台，房地产业被确立为国民经济支柱产业，和房地产业绑定的银行业迎来了黄金十年。截至2013年末，商业银行整体不良贷款率从18%一路下降到了1%，资产规模从27.7万亿元一路狂飙至151.4万亿元，十年间增长了4倍还多，更令人瞠目的是，利润从区区323亿元增长至1.74万亿元，疯狂增长50多倍。躺着赚钱的感觉是什么？嗯，酸爽到G点的同时腰包鼓起。
记得以阿里巴巴为代表的民企互联网金融刚刚兴起之际，传统银行、尤其是国有四大行的态度是何其傲慢与不屑吗？马云当初那句「如果银行不改变，我们改变银行」，外行人听到的或许是马老板铿锵有力的战斗宣言，而业内人士有没有听出那一抹忧伤无奈的弦外之音呢？民不与官斗，是这个国度亘古以来的传统，堂吉诃德大战风车，会有几成胜算？
很快，传统银行业开始感受到躺着赚钱不再像窑姐儿那般容易，边装主子范儿边吸精血的好日子已经到头。尤其是美联储2013年底开始缩减购买美债规模，渐渐终结QE，并于2015年12月打响加息第一枪后，央行开始感受到资本外流的压力。随后就是被动收紧货币，并为预防系统性金融风险，开始加强对商业银行表外资产的管理，由此商业银行的营收与利润开始直线下滑。
来看一组数据。
2016银行业年报显示，工行、农行、中行和建行营收分别为6759亿、5060亿、4836亿和6051亿元，分别实现归母净利润2782亿、1839亿、1646亿和2315亿元，分别同比增长0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%，而除了中行营收较2015年同比增长1.96个百分点之外，工行、农行、建行的营收同比分别下降3.12%、5.62%、0.02%。
数字不会说谎。中行归母净利润-3.67%出现负增长，工行、农行和建行的营业收入出现同比下滑，昭示着躺着吃存贷款利差的盈利模式受到了严重挑战。这还不算，上文提到的央行被动缩表以及银监会加强表外资产管理带来的棘手问题，导致传统商业银行在扩大资产规模方面举步维艰。众所周知，银行业高额的利润基本来自于庞大的资产规模，此刻资产规模甫一受限，利润自然会应声下滑。
穷则思变。和市场上传统制造业一样，传统商业银行同样面临着转变经济增长方式的问题。而此时，他们想到了借助互联网公司的技术和客户基础，效仿互联网企业走精益化增长的思路。
这就是国有银行向互联网民企抛出橄榄枝的根本原因。一句话，通过变通活下去。
§ⅳ 各取所需
反观互联网金融，初始定位是小额普惠金融，在业务丰富程度上自然不如传统商业银行。但有一点，互联网企业的技术实力、数据积累和客户基础，广阔的应用场景与空间是传统银行难以比拟的。在这种背景下，通过与传统商业银行合作，实现内部冗余资源的最大化利用便顺理成章。这是一位业内人士的话。
从最初的护犊子，到对互联网民企采取限制、打压等各种或明或暗的手段伎俩，机关算尽之后，发现还是不行，眼看着这些并非嫡出的土妞们一个个越出落越靓丽，最后想到了让亲儿子国有银行与互联网民企喜结连理。
简而言之。让国有银行借力互联网民企的技术、数据库、销售网络等硬件重新勃起，而互联网民企由于是后娘养的而一直不太招亲爹喜欢，长期自卑也想借助媾和这种方式让自己获得半个主子的身份。于是，我们看到了一拍即合，在‘喜庆祥和’的喇叭唢呐声中，正房儿子和偏房闺女欢欢喜喜入了洞房。
§ⅴ 不出意外的受害者
有人‘双赢’了，有人却傻眼了，是谁？闭上眼睛想一想——
当精英民企和LD国企强强携手之后，还会像以前那样低眉顺眼、通过让利于消费者、降低收费成本、提高回报率和服务质量……种种手段去拉拢、讨好消费者吗？戴上红顶披上霞帔，意味着从今以后即将和国企夫君一起矛头对外，消费者将不得不接受到官商一体的票号去做业务，舍此一家别无分店。而以前享受到的种种福利，不出意外将慢慢被剥夺殆尽。
而这，才是升斗小民们关心G商勾结这件事的根本原因。
市场和消费者更希望看到的是——体现为客户服务至上的良性竞争，而非历史上丑恶的打不过就招安的勾结套路。否则，只会耗子扛枪窝里横的盘剥，到头来终究是外来大鳄盘中的美餐。
总结。LD资本和民企精英绑定的命运共同体，像极了西门大官人和金莲小娘子的媾和，前者借势打压勾引，后者心痒闷骚迎合，不管不顾的‘双赢’背后，受害者有苦也说不出，没柰何打掉牙齿活血吞就是咯。但人在做天在看，当前的你侬我侬，终究要面对打虎英雄回归的那一天。
