财？调查
■ 本报记者 杨艺华
日前，记者访问了多家银行网点发现，各窗口纷纷排起了长队。某银行网点的理财经理表示，春节前是银行最为忙碌的时代，这段时代来银行的人归结起来有“四多”：存钱的人多、取款的人多、贷款的人多、买理财产品的人也多。
近一个月以来，银行理财产品收益率整体出现出上涨趋向。业内分析师表示，临最近几年末，资金紧张让很多银行推出了高收益的理财来揽储，能够预感跟随银行年末竞争的加重，收益率将会再度冲高。
那么，作为投资者的你，年关奖就要到手啦，是打算“率性花”还是“巧打理”？在2017年如何稳健理财？春节理财产品如何购置？哪些投资误区需求小心？
银保产品成热点
“目前银行理财产品收益率较低，客户的购置积极性不高。相反，我们行与一些保险公司协作的产品，收益率高卖得好。”一家国有银行的理财客户经理告知记者。
记者访问海口几家银行网点，各类银保产品都标注在了大堂的能干地位。在一些银行网点，部分银保产品收益率在5%以上，引得投资者纷纷驻足了解。
某国有银行的一家网点，大堂的宣传栏上贴有一张印有近期各类理财产品出售信息的宣传单，该行发行的理财产品收益率大部分在4%以下，但有一行用大大的红字特别显眼地标注着“某某财险”的产品，收益率为4.2%；在其他中小银行营业网点，保本型银行理财产品如今收益率在3%左右，非保本型理财产品在4%以上，部分银保产品最高收益率达5%以上。
记者在访问的过程当中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推举银行代销的保险产品，并且强调“利息高且保本无风险”，只需在规定的时间内便能够领取本金和利息，并且本金和利息也会在合同中写得很明白。
关于银保产品的优势，很多银行的客户经理表示，该类产品不只收益率高，并且保本。“缘由是保本型银行理财产品收益率比较低，我普通都主动给投资者介绍保险产品，收益率相比较要高，并且很多投资者自己也偏向于询问和购置银保产品。”某国有大行的理财经理表示。
互联网理财更亲民
面临春节期间，各大互联网理财平台散落的“红包雨”，你心动了吗？作为“最大众、最亲民”的理财方法，互联网平台也推出了专门针对“年关奖”，即一些收益5%以上的理财产品。
“传统的银行类理财产品投资门槛相比较较高，普通从几万元到十几万元。一些收入情形不睬想、刚工作的人面临高投资门槛只能望而生畏了。”某著名电商理财平台负责人表示，互联网理财产品通常门槛低，几百几千元便可投资，只需选的产品好都能有可观的理财收益。
报告分析显示，2016年P2P网贷行业的整体年化收益率在10%左右。如今，这类平台也加大了优惠活动力度。好比针对新用户，有的理财平台注册成功就送理财红包。除此以外，投资者还能够享用双节期间的加息嘉奖。另外，很多互联网理财平台也会趁着春节，向投资者发放各类投资抵用金和加息券等。
该负责人介绍，互联网理财产品最大的特征就是方便，简单操作。投资刻日在国内大多在1-12个月内，流动性好，还可随存随取。而传统理财的投资刻日大都以年为单位，变现能力较差，流动性紧张。假如花消大，闲钱不多，互联网理财产品是最好选择。
在收益、方便、门槛的优势下，部分投资人还是会选择传统银行理财产品。缘由是互联网理财产品在呆板印象里，老是有些许不安全的元素存在。事实上，“很多互联网理财平台在安全风控方面，堪比银行。”该负责人表示，互联网理财能够作为传统理财产品的有益添加，收益率也相当可观。
三大误区需小心
业内人士以为，2017年通胀率不会太高，资金依然比较宽松，银行理财产品作为稳健的投资渠道仍值得配置。分析师建议，投资前必定要做好资产配置，构建一个最优组合，帮助完成“风险最小情形下达成预期收益的目的”。
普通而言，家庭合理的资产配置比例，即40%资金可购房产，20%资金可做理财产品，20%资产做流动性较好的储蓄产品，剩下的10%资金为自己和家人购置一些重疾和意外的保险产品。
千万别以为了解了这些就能够轻松赚钱了，很多理财新手经常在三大误区“中招”：误区一，实际收益其实不等于预期年化收益；误区二，以为买的是银行理财产品，过后却也许发现是保险；误区三，利用的是部分投资者急于发家的心理，拿高收益吸引投资者进入，却对风险没有充足提示。
作为理财产品销售的第一道风控——风险蒙受力测评也应遭到投资者的珍视。风险蒙受能力评价通常包含客户年纪、财务情况、投资经历、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性请求、风险熟悉和风险亏损蒙受水对等。
风险评价本是一道严厉的风控流程，但是，有的银行工作人员为了完成销售，主动请求客户屡次进行风险评价测试，以达到能够购置更高风险级别理财产品的客户评级。而投资者在购置代销产品时，很简单在无意间买到了“风险越位”的产品。
业内人士指出，出于营销的目的，很多银行的风险评价测试，基本为走过场，使得风险评价其实不能够起到应有的成效。但作为投资者，应对自己的“风险蒙受能力”有客观的熟悉，只能购置风险评级等于或低于其本身风险蒙受能力评级的理财产品。
