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全面看待商业银行中间业务

栏目:都市热点    来源:中新网    作者:笑笑    发布时间:2019-04-29 15:31

对于市场而言,不必神化中间业务,过度强调银行中间业务收入占比,进而将占比提升作为衡量收入结构和业务转型的核心指标;对于监管而言,应有序推进综合经营,鼓励银行良性创新,通过丰富的产品和服务供给更好服务实体经济,以获得多元化收入;对于银行而言,应逐步调整中间业务结构,将发展重点从账户管理、支付结算等传统中间业务向高附加值业务转移

受内外部因素影响,2017年我国主要商业银行中间业务收入出现了负增长。近日,13家已经公布年报的上市商业银行在2018年平均实现手续费及佣金净收入585亿元,同比增长1.96%,但增速低于营业收入和净利润增速。

所谓商业银行中间业务,是指不构成商业银行表内资产与负债、形成银行非利息收入的业务。一般认为,中间业务收入占比是银行产品创新能力、客户服务能力和市场竞争能力的综合体现。对于中间业务应全面正确看待,不必过于强调中间业务收入占比,也应当理性看待银行合法合规的收费行为,不能对其妖魔化。

上世纪七八十年代以来,国际领先银行主动适应经营环境变化,转变业务发展模式,大力发展中间业务,业务结构、收入结构得以优化。目前,国际领先银行中间业务涵盖传统中间业务和投资银行、信托租赁、证券基金等高附加值业务,呈现出多元化、差异化、科技化等趋势。从2000年至2016年,我国商业银行中间业务步入快速发展阶段,中间业务收入占比由不足5%提升到约25%的水平,已经成为银行收入的重要来源。不过,2017年以来我国商业银行中间业务收入增长开始放缓。

原因是多方面的。一是从宏观环境看,近年来我国经济面临下行压力,不少企业经营出现较多困难,从根本上减少了银行服务收费来源。二是银行与实体经济共克时艰,主动减免收费,如多数银行取消了网上银行和手机银行异地跨行转账手续费,减轻了企业和个人负担。三是监管部门加大对银行收费的窗口指导和检查处罚。如2017年原银监会通过座谈会形式,要求银行向客户让利不少于440亿元。四是市场竞争加剧,推动部分收费费率下行。如我国借记卡、贷记卡刷卡手续费分别不高于0.35%、0.45%,远低于美国1%至2%的收费标准。此外,近年来金融业严监管举措促进了银行中间业务规范化,比如资管新规出台后,多数银行理财业务收入急剧下降。

随着我国直接融资比例的提高和利率市场化改革的深化,“金融脱媒”和存贷利差收窄是大势所趋,商业银行面临着利息收入下降的严峻挑战。大力发展中间业务、提高非利息收入,是银行的必然选择,具有重要意义。当然,对此也要保持客观理性的态度。国际领先银行中间业务收入占比较高,是经过长时间发展才逐步实现的。如果从手续费及佣金收入占营业收入的比例看,我国商业银行与国际领先银行的差距并不大,主要差距在于其他创新型、多元化的非利息收入。

因此,对市场而言,不必神化中间业务,过度强调银行中间业务收入占比,进而将占比提升作为衡量收入结构和业务转型的核心指标;对监管而言,应有序推进综合经营,鼓励银行良性创新,通过丰富的产品和服务供给更好服务实体经济,以获得多元化收入;对银行而言,应逐步调整中间业务结构,将发展重点从账户管理、支付结算等传统中间业务向高附加值业务转移。

平心而论,目前我国商业银行在服务收费项目和标准方面,总体比较温和。社会之所以对其有偏见,一是国人对银行相关服务的付费习惯有待进一步培养;二是大型商业银行仍被很多人看作公共机构,认为其应承担一些责任;三是少数银行分支机构服务收费确实存在一些不规范现象。从服务成本看,银行提供服务发生人力、财力、物力等成本,通过收费来弥补成本并获得一定收益,无可厚非,重在公平合理。

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