以往银行的信贷服务具有程序繁多、审批慢、门槛高的缺陷，传统线下信贷体系的风险控制不得不以牺牲效率和普惠性为代价。随着互联网金融时代的到来，互联网工具、大数据技术有效解决了这些矛盾，让借贷业务兼顾安全、普惠、便捷。据预测，2016年国内在线信贷市场规模近15000亿元，因而这里成为众多互金平台集结兵力的战场。
？实现快速放款有秘诀
在线借贷用户最关心的莫过于三个问题：可以借到多少钱？借款成本是多少？借款多久可以拿到？这正是各家平台比拼的重要看点。
日前，飞贷推出3.0版本新品，贷款的操作时间缩短了40%，由5分钟减至3分钟。也就是说，无需抵押，无需见面，仅用一部手机，通过飞贷平台3分钟最高可借30万元。飞贷金融科技首席风控管卜凡德说，“为了提升客户体验，客户减少了一些信息录入步骤，但是我们在风控上要做很多弥补，平台之间比拼的是风控能力的高低。平台拿到客户数据以后，要对数据进行加工、整理、挖掘，并且通过数据的应用优化模型。这里有一个重要的客户分群系统，不同客户群体建立不同的客户立体分层，对应的是不同的风险级别，有了不同的风险级别，再根据我们的额度配置和风险定价体系确认客户的额度和价格。”
由于国内征信系统的不完善，线上信贷存在挑战。为此，玖富旗下移动智能信贷产品玖富叮当自上线之初就与阿里集团蚂蚁金服旗下芝麻信用紧密合作，两者实现数据互联，多维度数据挖掘与分析秒速完成。芝麻信用分的高低会影响审批过程，而玖富叮当用户还款信用情况会直连芝麻信用，影响其芝麻信用分。如果用户逾期，将会在芝麻信用上公开披露，影响该用户的整体信用情况。此外，玖富叮当的所有信用数据会同步多家征信公司，实现云端征信直连。随着征信云数据库的建立，失信者将会寸步难行。
掌众金融也是一家提供小额快速借款的平台，首席战略官谭淳表示，“在数秒内，可以将经用户授权的金融信息、电商信息、社交信息、学历等五大类、十二个维度的数据，形成多达4600余个数据点在模型内快速运算，得出用户的信用评分。”
资金来源各有不同
谭淳表示：“我们到美国考察时发现，典型的金融科技公司基本上都是服务于传统金融机构，通过技术手段去提高效率，从而有效地降低银行的成本，这类公司在中国一定会拥有很好的发展前景。传统金融机构通过人工信审方式，对于如此微小额的债权撮合，银行基本上是不愿意做的。我们通过技术手段，资金来自银行，成为传统金融机构有效的助贷平台。”
日前，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中规定，个人从单一平台借款额度不能超过20万元。对此，飞贷金融科技总裁曾旭辉表示：“飞贷金融所参与的贷款事实上是由银行发放。我们接受银行外包，作为一家金融科技公司，将银行的业务得以扩展。我们所有的业务标准要依据银行受到的监管来开展。这就是助贷模式，即银行作为持牌金融机构有资金，想把资金变成一种收益资产，我来帮银行实现这个愿望。飞贷金融科技只是整个链条上的一个服务商。”
玖富叮当CEO贺方告诉中国证券报记者，其资金来源主要对接的是玖富旗下的悟空理财，在资金成本方面并不输给同类平台。
贺方说，从目前的信贷消费方式来看，信用卡依然是主流。然而，信用卡额度一般较低，2015年全国八大行信用卡平均额度在2万元至4万元，特别是对于缺乏征信信息或其他信用凭证的人群而言，获得额度较低且提升额度较难。因此，一些平台以20岁至30岁的信用卡用户为主，这一群体面临着租房、买车，甚至买房、结婚等生活压力。平台向这一群体推出3000元至10万元的小额借款。
