7月26讯：保险版以房养老试点扩围“大考”之后挑战仍存
■本报记者 吉雪娇
一方面，是日趋严重的老龄化现实，另外一方面，却是住房反向典质养老保险——这一曾被称为破解养老困难的大招门可罗雀。站在十字路口，保险版“以房养老”该何去何从？日前，保监会给出了答案。
依据保监会告诉，将老年人住房反向典质养老保险试点时间延伸至2018年6月30日，并在原有将北京、上海、广州、武汉四城的基础上，将试点范围扩展至各直辖市、省会城市（自治区首府）、筹划单列市，和部分省的地级市。
成都纳入“以房养老”试点
“老有所养”“老有所依”，是每个国人关于暮年生活的积极向往，但是，跟随老龄化的来势汹汹，如何有质量的“养老”，也成为越来越被关注的话题。
依据国务院办公厅印发的《社会养老服务系统建设规划(2011-2015年)》，估计到2020年，我国老年人口将达2.48亿，老龄化水平达17%。到2050年，中国将进入重度老龄化阶段，届时我国人口每三个人中有一个老人。
在西南财经大学天府学院老年服务与管理研究所所长、成都老龄事业发展研究中心主任隋国辉看来，在进入重度老龄化阶段之前，约在2020年左右，就将先迎来“养老难”小高峰。
在此情形下，作为养老年困难的解决方案之一——保险版“以房养老”应运而生。2014年6月23日，中国保监会下发《关于展开老年人住房反向典质养老保险试点的指点看法》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先展开老年人住房反向典质养老保险，即 “以房养老”试点，试点期为两年。2015年3月，通过保监会同意，首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出。
而在两年试点期满后，日前，保监会公布《关于延伸老年人住房反向典质养老保险试点期间并扩展试点范围的告诉》，将老年人住房反向典质养老保险试点期间延伸至2018年6月30日，并将试点范围扩展至各直辖市、省会城市（自治区首府）、筹划单列市，和江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。这也意味着，将来两年中，包含成都在内的49个城市的老人将可以参加到这一政策中。
摸索发展的有用道路
事实上，在四川，“以房养老”的摸索早已展开。其中的低级方式无疑就是社区版的“以房养老”。早在2012年10月，时年79岁的成都市民钟大爷就与本地社区管理机构签署协议，由社区出钱出力帮钟大爷养老送终，大爷百年以后，把自己的房子赠予给社区。所以钟大爷也被称为“以房养老第一人”。
那么，保险版“以房养老”的到来可否带来新的机会？对此，业内人士有所担心。基于以房养老产品设计复杂、风险疏散机制不完善，关于保险公司而言属于微利经营，自以房养老试点以来，仅幸福人寿一家保险公司展开了该业务。而据保监会人身保险监管部主任袁序成披露数据，截至6月30日，唯一42户家庭57位老人参加试点并完成了承保手续。
有养老机构有关负责人表示，如今“养儿防老”的传统观念仍然是社会主流，绝大大部分老人希望把房子留给孩子。所以普通情形下老人会更乐意通过出租自有房屋以支付养老费用，很少会选择卖房子。只有无继续人的老人才更也许考虑保险版“以房养老”。从如今试点参保老人情形看，也确实表现了这一趋向。据了解，在参保老人中，有4成为无子女老人。而中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人也被以为更加合适解决这项业务。“作为一项广受关注的创新型小众业务，反向典质保险也碰到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。” 保监会方面坦言，因为该项业务流程复杂，存续期长，触及房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务需求应对的长命风险和利率风险外，还增加了房地产市场动摇风险、房产处理风险、法律风险等，特殊是法律法规尚不健全，政策基础仍较为软弱，业务流程管理和风险管控难度较大。
而这也是此次保监会决定延伸试点期间并扩展试点范围的重要缘由。“有必要在四个试点城市的基础上，通过延伸试点期间、扩展试点范围的方法，摸索反向典质保险在不一样地区、不一样层级市场发展的有用道路。”保监会指出。
