文/许
网商银行最近几天公布了2022年三季报深耕普惠小微金融的网商银行净利润增速亮眼小金街发现，今年以来，网商银行正在成为金融服务的中间平台
数据显示，2022年1—9月，网商银行实现营业收入111.17亿元，同比增长10.25%净利润27.35亿元，同比增长52.88%
截至2022年9月30日，网商银行发放贷款余额2257.65亿元，资产总额4190.29亿元，负债总额3983.22亿元，所有者权益总额207.07亿元。
核心监管指标方面，截至2022年9月30日，网商银行资本充足率为11.34%，较去年同期下降1.01个百分点。
再看具体收入结构，2022年前9个月，网商银行利息净收入76.92亿元，同比增长4.95%，手续费及佣金收入31.61亿元，同比增长17.73%。
可以看出，网商银行的净利息收入增速并不高，不到5%，远低于其他核心业务指标的增速。
网商的核心客户群体是普惠肖伟，工银肖伟和农村客户，一直深耕普惠肖伟贷。
到2021年底，网商银行平均贷款余额约4万元，小微用户平均贷款时长3个月70%以上的贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降
这可以解释为什么网商银行的净利息收入增速不高。
但与之形成鲜明对比的是，2022年前三季度网商银行净利润为27.35亿元，同比增速为53%。
小金街注意到，与去年不同的是，网商银行三季报新增其他收入金额达2.17亿元根据消息显示，这是网商银行从央行获得的普惠微贷补贴
这样，专注做小额贷款的网商银行，似乎在不怎么赚钱的生意上赚到了钱。
而且消费金融圈了解到，2022年，电商银行与浦发银行，平安银行，华夏银行，北京银行，上海银行，江苏银行，宁波银行等银行签署合作协议，主要是因为这些银行看重电商银行能够触达小微客户，在普惠金融，供应链金融，农村金融等方面有合作空间。
可以说是取长补短，各取所需——网商银行给大银行提供长尾小微客户，大银行给网商银行提供资金。
根据电商银行2022年半年报，成立7年来，共服务小微经营者4900万人，包括小微企业，线上线下门店，供应链经销商，经营农户等在过去一年的新增用户中，80%是经营首次贷款人，即过去从未从银行获得过经营贷款的用户
不得不说，这对大银行真的很有吸引力首套房贷只有80%是很香的——可以用来满足首套房贷的监管指标
从前面提到的网商银行的平均客户规模来看，网商银行和合作银行的客户群体并没有太大的竞争。
网商银行的核心信贷业务背靠阿里生态，包括天猫，淘宝等交易场景这是其他民营银行难以比拟的优势截至2021年底，网商银行数字信贷业务已服务小微经营者4553万人，服务群体已覆盖电商，码商，供应链商户，经营户
消费者注意到，最近几年来网商银行的客户群仍在下沉，试图提高欠发达地区的渗透率这是走出阿里生态的具体体现小金街了解到，其最近与当地某农业局就县域数字普惠金融合作项目签署了协议
当然，电商银行如果下沉到县域和欠发达地区，保证资产质量将是新的考验资产质量方面，2021年网商银行不良贷款率为1.53%，较2020年的1.52%上升0.01个百分点，基本持平2022年，在疫情反复的情况下，加上规模扩张和普惠的政策引导，不良率可能已经有所抬升
但对于网商银行等民营互联网银行来说，机会可能只在这些最难的地方微众银行等同业中的一些霹雳事件，也在提醒互联网银行要扬长避短，才能既安身立命，又好又快地发展
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