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场景+风控+用户生命周期构筑消费金融行业壁垒

栏目:财经    来源:中国经济网    作者:宋元明清    发布时间:2017-07-08 16:54   阅读量:8576   

美利金融CEO刘雁南:

场景+风控+用户生命周期

构筑消费金融行业壁垒

■本报记者 刘 琪

过去的2016年是消费金融快速崛起的一年。消费升级逐步打开消费金融新兴市场的体量,越来越多的机构开始介入消费金融领域,美利金融就是少数在2015年抢先进入消费金融市场的互联网金融企业之一。去年,美利金融宣布将对现有业务进行战略调整,将主攻消费金融资产业务,成为国内首个转型专注于优质资产打造端的互联网消费金融平台。

据美利金融CEO刘雁南透露,消费金融板块“有用分期”2016年Q1-2017年Q1贷款规模同比,已达到16倍以上的业绩增速。目前,有用分期已经在全国170多个城市,5万多家合作门店建立紧密合作。借助这些深扎于三四线城市的商铺,有用分期消费金融服务迅速呈现出规模经济优势,截至今年6月底,累计交易规模超过64亿元。

刘雁南对《证券日报》记者表示,“接下来有用分期综合金融战略也将进一步加速——做中国市场上最大的个人消费金融公司。面对竞争趋于红海的消费金融市场,有用分期以场景优势、风控技术为核心驱动力,已经迅速成长为行业现象级企业。”

把握9000亿元蓝领消费需求

线上线下结合构建场景闭环

数据显示,目前我国拥有4亿左右的蓝领,其中存在潜在信贷需求的蓝领人数达1亿人-1.5亿人。随着监管限制及风控策略、成本收益平衡难度大,传统金融机构对这部分人群的覆盖率却不足15%。相关数据预估显示,蓝领人群未来消费信贷需求或将高达9000亿元。而智能手机等3C产品,在国内市场大爆发是客观趋势。因此,有用分期迅速圈定三四线城市为“主战场”,并且以满足蓝领人群的3C消费需求为出发点,补足传统金融尚未覆盖的消费金融服务缺口。

目前,有用分期业务主要涵盖智能手机和3C品类为主的商品分期和有用折扣商城等。与消费场景的深入结合,是有用分期快速增长的关键所在。“对场景类的消费分期而言,能否实现自建场景,是用户生命周期价值可能得到更好挖掘的关键。”刘雁南对《证券日报》记者表示,有用折扣商城,与商品分期业务很好的实现了互补,蓝领用户在使用商品分期产品后,后继的生命周期在有用商城得以延续,日常、低价、多频的消费需求在有用商城都可以得到满足,同时,用户在商城的消费行为和数据,又可以反补商品分期业务,形成闭环。

背靠百万蓝领用户数据和消费场景,依托母公司美利金融“智者”智能风控系统,有用分期逾期率也始终保持在业内极低水平。美利金融与市面大型征信公司及互联网公司建立广泛合作,截至今年2月份,美利金融征信数据覆盖身份验真、人脸识别、多平台借贷、反欺诈规则、收支等级、黑名单等15大场景。历史成单用户平均征信可覆盖9个模块,其中76%的客户查得模块在7个以上。在“智者”风控系统的大数据审批的运转下,有用分期端到端在线审批只需要2分钟-4分钟。

剖析用户全生命周期价值

快速建立场景类消金壁垒

“商业核心的本质从来都不会变,商业都是要赚钱的。钱只能从两个层面来,要么是一次把钱赚了,要么是在这个客户身上能长期赚到钱。”刘雁南对《证券日报》记者说道,其中一个核心的指标在于,核心服务标的物的客单价是高还是低。如果客单价很低,一次的利润很有限,只能挖掘用户的全生命周期价值,比如刚毕业的大学生借钱的需求比较高,少量多次,他的生命周期是可以挖掘的。

蓝领3C消费分期客单价低、交易频次高、需求多样,对于如何在这片蓝领市场抢得先机,刘雁南认为,消费金融公司能否自建场景形成闭环、能否留住用户、并且充分注重用户全生命周期价值,是场景类消费金融快速建立壁垒的关键。

因此,2016年下半年,有用分期通过打造业内第一个蓝领分期商城“有用折扣”,在线上线下打造闭环生态,以购物为黏性交叉销售金融产品。这一贯穿服务蓝领人群全生命周期,并为用户提供多元金融服务的运营策略,既成为有用分期留存用户的有力手段,也成为互联网端全面获客的重要途径。

据刘雁南推断,在人口红利+技术红利+监管红利的多重利好推动下,未来在消费金融行业多个细分领域,估值超过10亿美元的公司将会很多,有用分期不会满足于目前已经取得的市场主导地位,在场景、渠道、用户体量规模效应推动下,下一阶段的加速扩张才刚刚开始。

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