8月3讯：农村金融源头活水待疏通
鱼米之乡江苏，一直是全国各地企业怅然向往的地方，但记者调研过程当中却发现，在假贷的过程当中，本地的中小企业、农家没少享乐头。
硬性典质、强担保、反担保、联贷，一个个复杂的名词，足足能够“杀”假贷者一个措手不及。假贷者说，典质物不被认可，他们也很“心塞”。典质物窘境
典质物难觅，已经成为乞贷人心坎的痛点。
“如今对资金的需求量很大，然而能够顺利假贷的其实不多。”江苏扬州广陵区农作物技术推行中心副主任朱伟表示，农民前期买种子、农药化肥的时候，农产品还没有收获，缺乏有用的典质物。
跟随如今银行贷款难度加大，实际上对传统的金融机构来讲，典质部分缺乏的时候，农家必须要有强担保。而强担保则是固定资产类，好比房产、股权质押等，然而关于农业，这恰是他生成的短腿。
朱伟介绍，农民也有典质物，然而银行不必定认可。缘由是土地承包给国家，经营土地承包法规定能够用这个证据，然而农民毕竟是一个承包权，并没有土地一切权。
朱伟介绍如今土地确权登记已经基本完成，从名义上来看，确权登记证能够构成典质，然而对银行来讲，它不是一个非常好的典质物，“缘由是土地确权登记的是农民的承包经营权，不像人家买的房子，跟房产证的权利是不一样的”。比方银行会以为农村的农房平房难以上市流畅。
“将生产出来的农产品作为典质物，有的时候银行也是拒绝的。”朱伟介绍道，好比说小麦、水稻或许一些水果水果蔬菜，因为其收获期很短，受保质期、加工、市场行情等多种因素影响，假如不能够照实还款，银行的工作人员很难评价其实际价值。
朱伟介绍，加工集中区的一些食品加工企业，贷款反而较为简单——能够从工业角度贷款。“而从事农产品加工是中心环节，也许缺乏有用的典质物，假如他们贷款需求典质物，也许就会拿自己的房子去典质。”
“而且假如从农业发展银行贷款，也许要交保障金等，手续很复杂，速度很慢。”朱伟介绍道。周期长、时间慢，只能让农产品亏损量增多，最后致使全部产业链的上游、下流、中游，发展都遭到了限制。
担保公司也不合适农家去选择，缘由是本钱太高。同时，政府自己也其实不能够给农家担保，而是树立一些搀扶资金，然而分配到个别的资金，普通都是5万元左右。如今扬州市广陵区发改委专门设立了小微企业基金，从2000万元开始，一步一步去增加金额，然而关于数目宏大的小企业，仍旧是“无济于事”。
然而政府其实不会给个人做担保，也不会乞贷给个人。朱伟介绍，政府目前对农业生产这一块的补助形式主如果项目补助、轮作休耕和生态赔偿等，而不是像之前直接发放农业补助、下乡补助来进行。
政府也在为本地企业“焦急”，然而很多项目其实不受政府控制，好比如今因为房地产市场不景气，很多传统金融机构明确提出，地产商资质再好，典质物再好，银行也也许不贷给企业。
“互联网金融也是在这个阶段弥补了这块市场空白，只是对传统金融机构的有益添加，还是希望政府方面赋予赞同。”翼龙贷扬州运营中心负责人杨朱斌说。农村金融市场因其独有的客户群体和组织构造，将面临比城市市场更大的挑战，详细体现为主体多元、疏散，各地发展不屈衡，但正缘由是如此，规范金融机构笼罩面小、渗入率低，互联网金融在农村金融发展过程当中仍存在蓝海。解决“救命钱”问题
因为农村金融的特别性，不能够简单移植城市金融的过往形式和经历，而需求从渠道、产品、服务等环节首创全新的农村金融业态。
浦桥玉剑董事长张宴志告知记者，“这两年因为很多企业的资金链断裂，很多小企业资金周转不开，在银行借不到钱，在担保公司那边也‘一筹莫展’。也许只是差几十万元的‘救命钱’，却让一些企业死在拂晓前。”
“行业不一样，对资金的需求也不一样。因为茶叶是周期行业，只需如今的产出能够笼罩本钱，不需求盈利，只求能够顺顺利利发展就好。”张宴志冲动地告知记者，“当时满头脑只有一个想法，就是让企业活下去，只有活下去，才能够有后续的发展。”
“刚开始，本以为这一两年不怎样好贷款，过两年还是会好起来，贷款也会简单起来，而今我发现事实并不是如此，目前传统银行的避险情绪愈演愈烈，银行的门槛一升再升，避险系数增强，政策的‘一刀切’让我们‘躺着也中枪’。”张宴志介绍道。
记者在调研过程当中发现，不一样时代假贷的难度“相差甚远”。张宴志告知记者，有的人遇上了好时候，而有的人缘由是缺乏“救命钱”，资金周转不灵，很多企业死在了天明。“2008-2012年的时候，企业正需求资金来扩展生产规模，当时银行和本地担保公司甚至一起找到张宴志，谈到假如企业相符要求，银行能够把资金借企业，与此同时担保公司乐意给企业做担保，江苏省农委还会给企业补助。”张宴志高兴地谈到，“企业因为政策的搀扶，获得了迅速的发展。”
“然而好景不长，2012年末今后形势便产生了转变，从2013年开始，银行逐步开始提升门槛，特别在2014、2015年，企业广泛都缘由是资金周转很‘惆怅’，一切企业都堕入纠结周期。”张宴志告知记者，与此同时担保公司也开始提升门槛，保险金的金额也有提升。
因为假贷门槛的提升，让很多扩展生产规模的企业措手不及，企业从此也走了下坡路。
据张宴志介绍，如今担保公司的要求特别严苛，流程复杂，而且需求反担保，反担保需求联代，过去只是一个人便能够，目前是夫妻两边甚至家庭子女都被卷入出去。
去年，张宴志需求假贷1200万元，最后只借到1000万元，这其中600万元的乞贷是由朋友的一套1500万元房子做典质，江苏汇融担保有限公司也从去年500万元额度降到400万元。
“过去江苏汇融担保有限公司为企业做担保，然而因为产生过一笔不良贷款后，审核愈发收紧，担保公司也纷纷提升门槛，要求增加担保物。”张宴志谈到，“然而在打算担保物的过程当中也需求时间和精力，假如错过了最好周期，也变相增加了本钱。”尔后，他通过朋友介绍，了解到网贷平台也能够给企业借到资金，他和本地运营中心对接后，通过调研后借到资金100万元。在张宴志看来，尽管互联网金融平台的额度不高，利率不低，但“济困解危”给企业，还是争取到了时间。
农家获得资金的手段，仍然只是逗留在“熟人假贷”，即亲戚乞贷形式。因为乞贷形式单一，农家的资金堕入窘境也是常事。记者随行来到邗江区方巷镇庙头村张庄组的蟹池养殖户孔宪巨室中，47岁的孔宪富告知记者，自己已有养殖经历19年，如今承包了120亩水塘，以螃蟹养殖为主。2014年，孔宪富经朋友介绍，在翼龙贷借了6万元，因为信誉优越，又解决了二次假贷。
孔宪富告知记者，养螃蟹不只是技术活，也是个高本钱行业。螃蟹养殖的主要消费在饲料和用药。特别在8月、9月、10月，螃蟹进入生长高峰期及临上市前，一天需求投喂3次，仅饲料消费每天就2000元左右。除过饲料需求资金外，高温天气隔天还要用一次药。
据记者了解，孔宪富采用“双向乞贷”的方法，既向农村协作社乞贷，也在互联网金融平台上乞贷，如今信誉社乞贷的形式是续贷。
“我们懂得的互联网金融，它实质上不坏，就是把有贷款需求的和有投资意愿的，通过平台去做资源整合，就是大家的信息纰谬称，把大家联系起来。”扬州金融集聚区管理办公室副主任谢江峰说。并不是锐意举高门槛
“最近几年来，银行乞贷难上加难也让我们很心塞”，在调研过程当中，记者屡次听到这句话。每年，政府都力争要打破最后一千米，然而资金仍然很难最后抵达终端企业。
银行的工作人员告知记者，银行并没有锐意举高门槛，哪怕政府向银行贷款，没有典质物也不能够。
记者采访了解到，在2012年之前，银行假贷需求不高，很多银行在假贷审查过程当中面临好项目“绝不眨眼”地放贷款，而今却产生了180度的逆转。
银监会最新发布的数据显示，截至6月终，商业银行不良贷款率为1.81%，相较于一季度末的1.75%爬升0.06个百分点，这意味着从2011年四季度至今，商业银行的不良贷款率已经连续19个季度上升，而这一数据也创下近7年新高。
最近几年来，跟随银行的坏账率提升，银行放贷愈发谨严，放款的脚步慢慢放缓。自去年以来，在各类型商业银行的不良贷款率中，农商行不良贷款自去年便冲破2%，全年均保持在2%以上的相比较高位并连续上升。跟随经济连续下滑，小微企业和“三农”企业的风险抵御能力相比较较弱，进而致使了农商行贷款质量的降低。
与此同时，农业银行的不良贷款率也提升，因为农业银行的贷款在区域上和行业上均存在较高的集中度，因此信誉风险相比较突出。因为银行不良贷款连续爬升，银行也逐步离别“财大气粗”的姿势，开始“当心翼翼”地寻觅优良资产。
关于传统银行如今的假贷对象，因为近几年传统金融机构坏账率太高，常常“择优而选”。关于30万元、50万元资金所承当的风险与借给资产端需求3000万元、5000万元的大企业基本同等。可是，一个项目消费的精力相当，但30万元和3000万元的风控难度却大不一样。因为金融服务本钱较高、信息纰谬称现象严重、考核要求高，一旦出现坏账，信贷组都要承当必定的义务。
谢江峰向记者介绍以如今银行的假贷要求，企业从传统金融机构贷款的普通本钱在8%左右，这代表企业首先要有特别优良的典质物。假如没有典质物，必须要政府背书或强有力的担保。另外就是程序比较复杂，一笔贷款的全部流程也许需求3个月以上，效率不高。“因为农民没有商品房，缺乏足够的典质物，贷款难。”杨朱斌介绍。
翼龙贷无锡运营中心负责人邵薇峰介绍，乞贷人必须是在有翼龙贷运营中心的城市才能够进行乞贷，且需在该地长久栖身、拥有固定资产。
希望金融CEO陈兴垚介绍，如今市场中在做农村金融的其实不在一部分，走与农信社差别化的路径是如今企业尽力的方向。但农村金融仍在摸索，要让资金真正流向农业领域，而不是逗留在原地。“通过录入信息、拍照了解农家的财务情况，来对他们赋予必定的授信额度。”
如今，金融机构主要会对农家进行实地考核，而关于一些农村的小企业，在考核的过程当中也会模仿资产负债表，看企业是不是有发展潜力。“因为农业生产对资金的应用要求通常比较集中和迅速，传统的假贷方法很难跟上农家的生产节拍。”理财农场联合创始人兼CEO杨世华表示，针对规模化农家的融资困难，理财农场的资产端农发贷能够为农家依照作物周期提供刻日灵巧的贷款。
“如今，平台通过与农资经销商联合贴息、扩展规模采购等整合上下流供给链的创新形式，贷款利率基本上能与银行持平，甚至更低。”杨世华说。
