8月12讯：互联网之父互联网+，能否打通普惠金融的“任督二脉”
本报记者施维
在农村地区这些没有信誉数据的地方，如何提供可连续的金融服务？面临点多、面散的客户，金融机构运营本钱如何有用下降？这一直是制约传统农村金融发展的最大瓶颈。
2015年，互联网金融公司蚂蚁金服与从事小额信贷的中和农信开始协作，在农村地区特别是贫苦县，提供面向农家的纯信誉贷款。日前，记者来到其试点地区湖南平江县调研。当“互联网”加上了“金融”，由此带来的，不只是一个个被金融服务转变命运的农村家庭，还有传统农村金融的格式与生态的转变和金融扶贫更辽阔的将来。
“只需信誉好，便能够贷款。”
“每个月2752块五毛，用支付宝还。”艾煌兮搜索枯肠地说出了一串数字。这是他每个月要还的贷款，本金3万元，还款期一年。
艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇建档贫苦户，今年已经四十好几，儿子正打算结婚。去年，他和母亲相继生病，新农合报销后另有十几万元的支出，让一家人背上繁重的累赘。
“但艾年老一家在村里的名声特别好。”信贷员何金刚说，艾年老年轻时投军，一家人以往向邻居朋友借钱，历来不需求催还。在何金刚的推举下，艾煌兮成功贷到了3万元，艾煌兮用其中的1.7万元，购买了一辆机动三轮车跑运输。“一个月能有四千元的收入，老婆在县里的熟食厂上班，还款生活都不成问题。”艾煌兮说。
平常都习习用纸笔记载每天进出的艾煌兮，还学会了用手机操作还款。每个月还款日到的时候，他老是提早把钱打算好，按时还款。
“只需信誉好，便能够贷款。”中和农信平江地区小额信贷负责人告知记者，一直以来限制农民金融服务最大的瓶颈就是缺少典质物，然而他们所提供的的贷款不需求任何典质，担保人的请求也只需信誉好便能够担任，而非许多地方请求的必须是“吃公家饭的”，大大下降了农民贷款的门槛。
信贷员的放贷选择，背后是一家公司的价值观和战略取向。蚂蚁金服和中和农信，前者是一家互联网金融公司，过去5年多来，已经通过互联网给小微企业放贷7000多亿，其中超出1/3为涉农贷款。后者则是隶属于中国扶贫基金会的一家专注农村的公益性小额信贷机构，已经在这个领域深耕20年。
2015年11月，两家公司开始协作以“互联网＋精准扶贫”的方法帮助农民脱贫，试探着利用各自的优势和能力，在农村地区为普惠金融服务趟出一条门路。
他们的协作能擦出怎样的火花呢？“原无形式很难顺应农村市场”
我们经常说，农民是最有信誉的。然而实际生活中，农民却很难真正依仗“信誉”取得金融赞同。这仿佛是一个悖论。
根本问题在于，关于金融机构而言，信誉不是一个笼统的经历型推断，而是基于详细数据可量化的结果。
有关调查显示，中国的贫苦人口有5000多万，他们傍边绝大大部分人没有银行流水，没有资产证实，没有太多典质物，中国农家没有信誉数据，这是致使他们难以取得金融服务的最大瓶颈。
另外，经营本钱的居高不下更限制了金融机构投身农村的热情，小额贷款不只数目小，单位运营本钱高。并且农民栖身疏散、偏僻。以中和农信为例，缘由是实施的是上门服务，放款、调研都是由金融机构支付本钱。
“在福建，有许多渔民要改良生活搞养殖生产，需求资金的时候我们就要坐船去放款；有些地方农民住在山上，车开不上去，需求骑摩托车去放款；还有像内蒙古地区，经常要骑马等。最远的客户离分支机构是635千米，相当于从北京到郑州的距离，我们的信贷员需求住一晚上。这类服务让我们的运营本钱比较高。”中和农信副总经理窦华茂说。
蚂蚁金服研究院副院长李振华告知记者，诺贝尔奖取得者尤努斯开办的格莱珉银行，在全球普惠金融中取得了庞大的成绩。然而，在中国这类形式却难以复制。它的风控手段还比较传统，另外，其利率与其他商业银行对比，也凌驾许多，缘由在于它自己的资金本钱和运营本钱都很高，所以很难低利率地提供金融服务。这其实不合适中国的国情。
风险本钱和经营本钱是制约农村金融发展的两大关键，这两个问题不处理，普惠金融就很难完成。
更为重要的，这类道路应是基于商业性的可连续。李振华以为，“本钱的下降其实不是说完端赖国家赋予财务或金融上的补助。不能够仅把扶贫作为政策性的金融，而是要让更多市场的机构能够看到它在商业上的机遇，让这些商业机构能进入到这个市场里，一起尽力提供这些竞争服务。”
“毫无疑问，今天我们面临农村这样特别辽阔的市场，通过原有既定的形式去服务他们是有很大的困难的。”蚂蚁金服农村金融事业部运营总监陈嘉轶说。
“互联网+”助推普惠金融完成
机遇来自于移动互联网技术的普及和大数据的运用。多年来，中国在普惠金融和农村金融等方面积累了必定的经历，再加上今天技术自己的提高，为完成普惠金融的目的提供了道路。
什么是互联网金融？关于艾煌兮等贷款户而言，也许就是网上银行、支付宝交易。
而关于金融机构来讲，却意味着经营方法和管理形式的完全变革：“互联网转变了银行触及用户的方法，完成了金融的‘普’；云计算极大提高了计算的效率，下降了交易的处置本钱，完成了金融的‘惠’；大数据帮助人们更好地鉴别和计量风险，给风险定价，下降了管理本钱。”蚂蚁金服总裁井贤栋说。
这也恰是蚂蚁金服与中和农信协作的价值所在。
中和农信已在全国18个省180个县的1700多个州里都驻扎了信贷员，平均一个信贷员对接一个州里，每天，他们一个个访问各个村落，将村里需求帮助的人都登记在册，再为他们提供贷款，掌控了大批一手的信贷资料。而蚂蚁金服则在大数据、风控领域有着抢先技术。
线上线下联手，蚂蚁金服和中和农信筹划在3年内，将“互联网＋精准扶贫”的形式推行到全国300多个国家级和省级贫苦县。
“能够畅想，中和农信的贷款用户纳入到大数据平台后，掌控了数字金融技巧的农家在需求贷款时，有希望不再需求依附于信贷员亲身上门访问了解情形，而是拿起手机，短短几秒，后台大数据系统就会基于其用户画像和征信系统来进行推断并发放贷款，大大下降贷款机构的运营本钱，也为用户带来了真实的方便。”蚂蚁金服有关负责人表示。
应该看到，互联网金融在农村仍处于起步阶段。专家指出，将来要大范围推行还有赖于农村互联网基础设施的完善、农民金融理念的提高和金融监管和风险戒备机制的树立与完善。
在平江举办的公布会上，蚂蚁金服总裁井贤栋表示，在践行普惠金融和扶贫方面，不能够急于求成，不能够太过关注面前好处，蚂蚁金服要做“耐心资本”。
“耐心资本”，这生怕恰是农村金融的关键：没有耐心的人是做不了也做不怎样好农村金融的，这是一个蓝海，却也是一个艰苦复杂的过程，切忌深谋远虑；没有资本收益的理念也是做不大做不强农村金融的，金融不是慈善，用商业的理念和价值去投资，才能够真正完成可连续的发展。
其实，转变世界的历来都不是技术，而是技术背后的理想。
