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商敬国:寿险业产品同质化显著科技创新成险企转型引擎

栏目:都市热点    来源:中国网    作者:许一诺    发布时间:2018-12-27 12:06
商敬国:寿险业产品同质化显著科技创新成险企转型引擎

中国保险行业协会秘书长 商敬国 (图片来源:中国网财经)

中国网财经12月27日讯 今日,由国家重点新闻网站《中国网》、新锐保险媒体《今日保》(公号:Insurance_Today)联合主办的“2018中国保险转型发展高峰论坛”暨“中国鼎保险行业颁奖典礼”正在召开。

中国保险行业协会秘书长商敬国在论坛上发表了题为《新时代下中国寿险业的转型发展》的演讲。他指出,目前中国寿险业存在产品同质化的显著发展瓶颈,科技是寿险行业转型、长期未来发展的主要引擎。

商敬国表示,欧美的寿险产品我国都有,在形式上并无差别,但问题是仅仅只是简单复制了形式。比如说产品卖完以后服务跟不上,造成了客户感觉买哪家公司的产品好像区别都不大,服务差别都不大。特别是在现在的严监管趋势下,这种粗放的增长模式是不可能再持续的。

商敬国认为,“要转型就要有一个新的思路,我们这个时代是科技创新的时代,科技的浪潮是行业,也是社会的共识,科技就是行业转型、长期未来发展的主要引擎。”

以下为部分演讲实录:

我们发展到今天,瓶颈是在很多场合大家都讨论过的,一个是产品的同质化。欧美的产品在我们国家都有,形式上没有什么差别。为什么说同质化?因为我们只是简单的抄了形式,产品像没有什么奇怪的。比如说产品卖完以后我们的服务跟不上,造成了感觉买哪家公司的产品好像区别都不大,服务差别都不大。销售人员的增长,现在数字不一样,有人说700万,有人说800万。再这么发展下去,我觉得也是不大可能的。特别是在现在的严监管趋势下,这种粗放的增长模式是不可能再持续的。

对于基础储备,当我们回过头来要回归本源才发现,我们基础的储备是很不足的,我们想回归,发现我们要补的课太多了。传统的管理销售方式的边际效率逐年递减,因为我们是靠资源的投入取得增长,这种增长显然在外部环境改变、竞争加剧的情况下效率肯定是逐年递减的。我们学习了西方的一些理论和经验带来的红利也是慢慢消失的,我们必须正视这个问题。我们这个市场确实是一个空白的市场,但是我们对市场的开发,也要爱护这个市场。所以我们学习了西方的经验,带来了增长,但是这种增长是慢慢退减的。这种跑马圈地式的发展已经到了尽头,我们再这么发展,外部环境、国内环境、监管环境都不允许了,有的公司还是这种发展方式,这种方式是不可能的。经济高速增长带来的高收益难以继续,你想再卖更多的投资类的产品,也是不可能了,这是一个瓶颈。

要转型就要有一个新的思路,我们这个时代是科技创新的时代,科技的浪潮是行业,也是社会的共识,科技就是行业转型,长期未来发展的主要引擎。我们未来的转型应该是革命性的,变革性的,是真正的转型,而不是对于我们行业修修补补。未来科技将会主导,这会逐渐变成一个现实。我们作为寿险行业,管理我们生命周期风险的,肯定要注入更多的科技因素,这个大方向不能偏离。所以科技不仅仅是提供服务效率,更是丰富风险管理的工具,让我们承担更多的风险,承担我们以前不能承担的风险,这才是我们行业真正发展的时候需要我们做的。

我们行业也在探索当中,主要包括四个方面:销售管理、运营管理、客户管理和风险管理,我们都在进行探索。我们的应用还是很初级的,很碎片化,我们只是在某一个领域,某一个链条,某一个业务环节上在用,不是系统化的,投入和产出不成比例,也有一些公司投入很大,但是产出很小,相当于对于科技的应用认识得还不是特别清楚。管理层缺乏战略思想,管理层对于科技的接受度不是很高。还是作为一个辅助工具,没有真正改变我们经营管理的实质。

科技应该渗透到公司长期战略中,并逐步实施,应该坚持公司的长期战略。我们行业的中国平安对科技的运用和对科技的重视是前所未有的,大家可以好好研究一下。公司的长期战略应该体现在核心竞争力科技的基因,管理层必须要有科技思维。如果管理层都不重视,下面的部门肯定都是一些枝节的做一些很小的改变。所以新的科技浪潮将会以更快的速度淘汰劣势的公司。我们知道行业退出也是很少的,在科技浪潮下,有些公司真的是要退出的,这种速度比我们想像得更快。我们知道行业都是做百年老店的,百年的行业,所以科技无疑是下一个百年的主动力,这个肯定是职场未来成为百年公司的下一个主动力。在金融行业里面,寿险业对于科技的需求也是最大的,我们管理人的风险要比管理储蓄复杂得多。只有金融科技,才有可能让客户有更好的体验。

科技对寿险业的改变应该是根本性、实质性的改变。首先是成本下降,这是一直困扰我们行业的,我们成本一直下不来,因为我们还在用传统的方式作业。运营的效率肯定是大大提高的,因为我们现在运营负荷已经到了最高限,我们的业务保障在增加,后台其实是压力越来越大的,他们在公司里面是最忙的,加班是最多的。风险承受的能力也会超过以往的时期。在销售模式上,真正实现从我们推销型到真正的服务型的转变。公司的管理层级也会压缩到最小级,我们一直说这么长的链条管理层级,很简单,这种固定成本,没有一点保费收入也要每天支出的。所以我们的管理层只有在科技因素的作用下,才有可能减到最小级。产品的定价也越来越个性化,我们的产品因为精算的原因,是大数法则,我想未来也有可能受到挑战,也有可能我们把风险的分类分得更细,不用大数法则,我们也可以定价。

科技的应用方面我们和欧美发达国家差得并不远,甚至有些方面还超过了发达国家,我们是在同一起跑线上的。全球科技创新浪潮会把我们行业拉到同一个起跑线上,我觉得这也是难得的机遇,这是挑战,也是一个机遇。因为我们知道,我们以前和他们在管理上差距很大,但是现在在科技浪潮的推动下,我们的起跑线是在一起了。所以拥抱科技是一个唯一的选择。

当然也带来了挑战,旧的基础设施,为什么我们中国的寿险业是有可能超越的?因为过去历史的积累,应用了基础的模式和基础设施,想想改变其实是很难的,他不可能选择另外一套机制,是逐渐改变的。我们大部分都是新兴的公司,所以我们的改变应该是很快的,船小好掉头。未来的不确定性增加,过去积累的经验对未来的帮助也越来越小。这对于我们行业的改变是革命性的,旧模式到新模式的过渡也会有迷茫,有的公司不甘心,还想去尝试以前的模式。但是历史的趋势已经决定了,这个是不可能的。所以科技创新使行业两级分化,我在一个财经的论坛上也说过,两极分化是好事,有可能大家离得越来越远,有可能离得越来越近,有可能后来的公司能够追赶上前面的公司,当然信息安全和客户隐私问题也更为突出。

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