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农户联保贷款还有市场吗?

栏目:国内要闻    来源:互联网    作者:余梓阳    发布时间:2016-09-10 11:55

黄隽

出于盈利困难的考虑,银行等金融机构多不肯意在欠发达地区,特别是贫苦和遥远地区设立网点。那么,欠发达地区的小额贷款服务机构是不是能够生计?在财务上是不是能够完成可连续盈利呢?带着这些问题,笔者前后到中国西北地区和印度调研小额贷款和农家联保贷款。

联保贷款更合适欠发达地区

最近几年经济下行的压力增大,互联互保形势陡然恶化,一些企业缘由是其担保的企业出了问题而遭到拖累,金融风险迅速舒展。一些地方出现了假贷不还的示范效应,联保贷款所以遭到了很多的质疑。然而,在欠发达和偏僻地区的农家贷款中,联保贷款作为客户的第二还款起源,在实践中,确实行展了较好的风险控制造用,小额贷款获得了很好的成就。

联保小组是一个小的熟人社会,小构成员具有品德挑选、互帮合作和彼此监察机制,假如一个人没办法还贷,其别人就会帮助他,或许延伸还款刻日慢慢清偿。假如某人拒绝还贷,在崇尚信誉的环境中,他很难在熟人社会中持续生活,这在必定水平上能够清除品德风险。联保贷款的成功有以下特色:

第一,联保贷款较合适在欠发达和偏僻地区的农牧户贷款。在这些地区,民风浑厚,人们刻薄仁慈热情简单,邻里之间关系密切,言论和品德监察力强,信誉环境较好。穷人甚至比穷人更有信誉。人们普通以为,贫苦地区的银行等金融服务机构没办法生计,然而不管是中国还是外国都有实践表示,越是穷的地方,家庭宗族观念越强,人与人之间的联系和关系越密切,人们珍视四周人的意见和观感,这样的地方常常有也许是小额贷款还款和信誉特别好的地方。

第二,小额贷款客户是妇女,贷款小额疏散。妇女是家庭的中心和稳固器,特别母亲承当着相夫教子、上行下效的重任,义务感较强,信誉较好。关于小额贷款来讲,有还款意愿是最重要的事情。很多小额贷款采用小额度、等额本息按月清偿或其他分期还贷等方法,一方面,能够减轻贷款户到期一次性大额还款的压力,另外一方面,有益于小额贷款机构坚持对客户随时的监察和控制,从而下降风险。

第三,以小额贷款为纽带,展开多种方式的培训和文化活动。联保小组和大组常常性的活动,成为大家信息交流和提升能力的平台和渠道(例如,文艺表演、农技学习、困难救助等丰富多彩的活动),很多农村联保组已经远远超出小额贷款自己的意义,成为妇女社会活动和表现本身价值的重要载体。常常性的社区群体活动自己给乞贷人构成了有形的品德信誉压力,春联保构成员起到互相束缚和正向鼓励用处。

联保贷款需因地制宜

随着着城镇化,农家进城,联保贷款变得困难,很多真正做小额贷款的机构不是往城里走,而是往偏僻地区下沉。所以,联保贷款需求因地制宜。不能够缘由是联保企业贷款风险的爆发和经济较为发达地区的联保不简单搭成而彻底否认联保贷款。联保贷款是一种较为特别的担保方式,因经济发展水平、客户特点和地区性的不一样,其顺应性也存在着差别。

在小额贷款的实践中,很多机构依据本地的详细情形,总结出一些规律。

小额贷款机构在调查时主要看客户人品和真完成金流,重点关注客户上下流产业链条、产品质量和客户口碑。乞贷人的人品是最重要的因素。小额贷款自己金额不大,大多在10万之内,只需人品好,有信誉观念和还款意愿,贷款日夕都是能够清偿的。与一个企业500万元的贷款对比,只需乞贷人有还款意愿,10万元之内的乞贷在他的能力范围之内,即便碰到困难,然而还款只是一个时间问题。而企业的大额贷款,当企业经营或许市场出现问题时,即便企业主有还款意愿,他也没有还款能力。

只需有优越稳固的现金流便能够贷款。一些个别工商户、农家等没有房产典质和公事人员担保,这样在银行等机构贷款就会有困难。最近几年,银行和一些小贷机构借鉴国外的先进理念和贷款技术,精准营销理念深刻人心,小贷机构的效率大大提升,只需有较好的现金流或利润流,便能够赋予必定的贷款额度。

信誉环境是联保贷款是不是有市场的关键。穷人的信誉不低于社会其他群体,在欠发达和偏僻地区,联保的成功与否在很洪水平上还取决于优越的管理制度设计和安排,要使不还贷的信誉本钱远弘远于贷款所获得的好处。实践证实,小额贷款的商业性和公益性能够共融,二者其实不老是抵触的。

作者单位:中国人民大学经济学院

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