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2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗透率最高

栏目:产业经济    来源:互联网    作者:宋元明清    发布时间:2017-01-18 12:40

互联网金融——消费金融发展的催化剂

2013年被称为互联网金融元年,从这一年开始,P2P 假贷井喷式发展。从 P2P 假贷行业的角度分析,消费金融业务产生的债权恰好是 P2P 平台的资产。事实上,2013年之前,已有一些平台涉足消费领域的假贷业务,如购房(包含首付贷、赎楼贷等业务)、装修、教育、婚庆等,2009年6月,诺诺镑客上线,开始对准大学生市场展开业务。

2013年3月,拍拍贷推出网购达人标,为常常购物的用户提供小额信贷;2013年下半年开始,互联网消费金融平台的数目大大增加,如垂直细分针对大学生分期消费需求的平台分期乐(如今已经升级转型为乐信集团),趣分期(如今已经转型为趣店集团)等,其在智能手机的消费热潮下,针对大学生快速开疆拓土,同时,有益网等平台则开始以3C 产品等为主,针对年轻人群体展开消费分期业务。

在过去几年的发展过程当中,P2P 假贷在资产端的发展连续多元化,如今,已完成从普通小额信贷、典质/质押贷款、保障担保贷款三类早期资产向多类垂直型资产的扩大。

P2P 行业消费金融的业务形式

如今,消费金融的参加主体众多,下图展示了 P2P 平台在消费金融产业链中的角色分工。

图1 消费金融产业链表示图

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

起源:零壹研究院制图

完整的消费金融产业链包含上游的资金供应方、消费金融服务商、基础服务商征信机构及监管机构等。在互联网消费金融的发展过程当中,资金供应方主体出现多元化特色,资金起源方法也创新较多,如以应收账款、小额信贷为基础资产的资产证券化方法。

网贷平台在消费金融的产业链条中饰演的角色主如果资金供应方。同时,诸多参加消费金融的平台,其展开业务的侧重点各不一样,部分平台演化成专注资产开发的类助贷平台,此时定位已经不是 P2P 网贷平台;部分平台则批发消费金融类资产并在网上理财平台出售,主要优势是流量;还有平台同时发展资产端与资金端,但常常需与其他机构协作,这类演化显示,网贷的角色只是一种直接获得资金的创新方法,且关于消费金融服务机构自己来说,并不是唯独方法。

长久以来,我国的消费金融主要形式是消费贷款,与生产和经营性贷款有所不一样,其具有不一样的消费场景,用户的需求也极具差别化,同时不一样的场景风险各不一样。从消费金融服务商提供的产品来看,如今我们偏向于分为没有特定消费场景的现金贷款与基于详细消费场景的代付分期服务,其中,基于详细消费场景的特定性分期服务依然能够细分,如装修、教育、租房、旅游等,资金去向彻底确定,另外,还有众多基于场景的分期服务其特定性不是特别显著,很难界定属于现金贷款还是特定性消费贷款。

从标准化水平上看,现金贷款的标准化水平高,但因为资金用处范围广,信贷风险也相应较高,风险控制的难度高;特定性的消费分期产品及服务标准化水平低,常常只能在单一场景下应用,其面对的困难主如果讹诈风险。

1、标准化的现金贷款业务形式

P2P 网贷主要以民间假贷的方法展开消费信贷服务。

图2 P2P 平台普通消费信贷流程

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

起源:零壹研究院制图

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2、非标准化的消费分期业务形式

在消费金融公司出现后,一部分网贷平台开始涌入,方法主如果与消费场景方协作,为乞贷用户提供代付服务。

关于老牌的网贷平台而言,因为公司实力足够,能够选择任何一类消费场景进行实验。其发展战略常常是与渠道商协作,利用本身拥有大批历史运营数据及较为成熟的申贷系统优势,对乞贷人进行授信,同时,还能够自行开发渠道。

关于始创型公司来说,因为其在渠道、数据等资源方面处于优势,所以,通常专注于单一细分的消费场景,如租房分期、装修分期、旅游分期、教育分期、医美分期等,缘由是消费贷款去向特定,且相比较而言属于刚需,违约几率很低;难点在于渠道开发及高昂的资金本钱。

以医美分期为例,消费金融服务商如 P2P 平台等,与线下医美机构协作,并利用线下销售能力拓展用户;之所以选择医美分期的形式,是缘由是其形式基本能够套用在其他消费场景。

详细流程为:

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  3. 用户请求分期并提交资料

  4. 消费金融服务商进行资料审核并提供支付二维码

  5. 用户到医院扫描二维码,并接纳手术

  6. 消费金融服务商垫付手术费用给医院

  7. 医院赋予消费金融服务商必定返点

  8. 用户定期还款给消费金融服务商

图3 医美分期流程表示图

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

起源:零壹研究院制图

3、以租代售形式

某种意义上而言,以租代售的形式是消费金融业务的开山祖师。

如今,市场上已经出现创新性的新车消费分期形式,即融资租赁形式。融资租赁的形式原来应用于生产领域,是企业采购大型设备的方法,金额较大,应用于消费金融领域时,汽车购置成为适合的场景。

消费金融服务的重要表现是消费分期购置方法,汽车销售的融资租赁方法形式上也是一种消费者分期付款服务,如今主要方法有直租和售后回租方法。

资金起源方面,这类消费金融服务商在早期阶段常常采取本钱较高、来自互联网金融平台的资金,跟随业务量及风险控制的逐步稳固,则会选择从银行、消费金融公司或发行 ABS 的方法获得资金。

详细流程:

  1. 消费金融服务商向汽车制作商批量购置某一款汽车

  2. 汽车制作商赋予必定返点折扣,并发货

  3. 消费金融服务商寻觅购车用户

  4. 购车用户选择分期,并向消费金融服务商递交请求材料

  5. 消费金融服务商审核,并告诉仓库发货

  6. 购车用户取车

  7. 购车用户向消费金融服务约定期还款

  8. 消费金融服务商可选择向保险公司推举购车用户买保险

  9. 保险公司给消费金融服务商必定返点

图4 汽车租售流程表示图

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高
2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

起源:零壹研究院制图

一些 P2P 平台也许仍会展开租金收益权转让(能够认定为债权转让)的业务,但就网贷行业新规的请求,债权转让将不可行,那些试图从融资租赁方法切入消费金融,而且从 P2P 方法获得资金的形式存在不合规的风险,但能够考虑从其他方法获得资金,如获得机构资金等方法。

P2P 消费金融资产组成——3C/数码、装修、三农 P2P 渗入率最高

依据零壹研究院数据中心的监测,按乞贷用处划分,P2P 消费金融资产大致可细分为3C/数码贷款、住房装修、汽车分期贷款、三农贷款、医美分期、教育培训、旅游贷款等等。下表列出了几类消费金融 P2P 的数目特点及典范平台。

分类来看,3C/数码类的 P2P 消费金融积年累计规模约460亿元,其中约300亿元来自分期购物平台,其他则由各 P2P 平台资产团队开发,有益网和拍拍贷3C/数码类消费资产累计分别有55.7亿和18.0亿元。住房装修类贷款累计约136亿元,以人人贷和点融网为代表,累计分别达到43亿元和15亿元。三农消费 P2P 平台主要为农民的生产消费提供小额融资服务,累计规模约105亿元。汽车消费资产主要为个人分期购车,规模靠前的包含豫商贷和银号网。教育培训类累计规模约35亿元。其他以下表所示。

从单笔交易额看,累计规模最高的3C/数码笔均贷款最低,平均仅0.39万元;其他生活消费类(包含旅游消费、平常购物和其他消费场景中的现金贷款)和教育培训类分别为2.65万元和3.89万元;装修贷款和三农消费(购置种子、耕具及其他消费)单笔金额分别为5.43万和7.53万元;汽车消费贷款最高,达到10.2万元。

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

注:表中所列代表平台消费金融资产均主要由平台自行开发,桔子理财、金蛋理财这类平台未列入。

零壹研究院的数据显示,2016年1——9月,P2P 消费金融规模合计687亿元,按消费场景划分,各类消费金融 P2P 交易数据以下图所示。3C/数码贷款是唯独规模过百亿的种别,达到213亿元,占到整体的31.0%;装修贷款、三农消费分别为70亿元和55亿元;汽车消费和教育培训分别有37亿元和20亿元;其他消费类(生活旅游、医美分期和现金贷等)约292亿元,占到 P2P 消费金融整体的42.5%。

3C/数码、装修和三农是 P2P 渗入率最高的3个场景,业内已现规模较大“领头羊”,从已有数据看,规模仍在连续增长。汽车消费领域门槛较高,累计规模小,P2P 切入此领域的趋向主要有两个:部分规模较大平台慢慢布局,如微贷网,二是从门槛相比较低的二手车消费金融扩大资产。教育培训、旅游分期、医美分期等消费金融资产在 P2P 平台的散布相比较疏散,P2P 债权供应主要来自线下协作机构,近一两年内规模增长迟缓。

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

2016年前三季度,P2P 消费金融总规模约为690亿元,规模靠前的20家平台占到68%(466.8亿元)的比重,详细数据如图所示。

规模在10亿元以上平台有9家,其中拍拍贷、恼人贷、积木盒子等6家以现金贷或协作机构推介的小额消费类资产为主,自己在消费场景建设上并没有侧重。另外3家平台的消费金融业务定位较明确,分别是翼龙贷、有益网和点融网,翼龙贷主要面向三农群体,今年前三季度规模达到44.6亿元;有益网均为 POS 贷,且3C/数码类占到99.8%,医美分期和旅游消费等处在起步阶段;点融网则以住房装修贷款为主,该类业务占到其消费金融规模的64.6%。

2016年P2P消费金融资产总额接近千亿,3C、装修、三农分期渗入率最高

(文章起源:零壹财经)

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