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金融科技下的个人信用消费时代已经来临

栏目:都市热点    来源:互联网新闻    作者:苏婉蓉    发布时间:2017-12-25 12:58

用友公司CEO王文京曾经说过一段很经典的话:所有的企业都将成为互联网企业,一切业务都会由数据来驱动,未来所有的企业也会变成金融企业。一个企业的金融业务的开展状况和服务能力,会成为继主营业务之外的又一个重要的竞争领域和发展方向。

数据与金融两者之间的关系似乎天然就是密不可分的,未来谁的数据量更为丰富,来源更加广泛,维度更加多元,将决定企业的用户数据画像能力是否更加强悍和完整,不仅仅要有线上的数据,还要能囊括用户线下的数据,于是线上金融机构纷纷选择对接央行征信系统,这可能会成为快速完成个人信用完整画像的最佳选择,因为一方面是互联网巨头们已经积累的用户线上消费行为和信用数据,另一方面是涵盖了用户在线下所涉及到的房贷、车贷、信用卡消费情况等传统征信数据,通过线上与线下传统与非传统这些不同征信手段的交叉融合,用户的信用画像历史上第一次得以如此完整的被数据来描述。

中国的社会信用体系也正在经历一场变革,对于传统的金融机构来说,随着移动互联网的普及,用户越来越多的行为习惯将会在网上体现,依据线下手段已经不能够很好的获得用户的消费习惯和信用状况,如果还是停留在线下征信阶段,无论是对于金融产品的创新还是风险控制都会大大受限。

互联网企业选择此时与传统征信权威部门的深入合作,在重构社会信用机制的同时也将实现我国在信用消费领域的弯道超车机会,因为在征信手段过度到互联网阶段之后,消费者的网上活动行为所反应出来的用户消费能力和背后真实收入水平,其参考价值可能远远高于传统征信机构所给出的收入证明、职业证明等信息。而之前很长一段时间,中国在信用机制建设方面其实是处于落后的,大量的线下信用数据无法被有效收集和获取,各个征信机构之间也并没有实现有效的信息共享和沟通机制,长期以来个人信用信息也主要集中在身份信息、房贷、车贷、信用卡消费以及工商税务法院等方面,无法跟踪和整合到更多的个人消费行为和实时动向,也就无法依据个人信用来提供更加多元便利的金融服务,更好通过金融创新来激活经济和拉动消费。

数字营销分析师饶凯认为另一方面传统征信机构的效率,也无法适应移动互联时代下人们对于信贷消费的新要求,就拿申请信用卡为例,之前没有办理过信用卡的学生群体、自由职业者,蓝领工人等人群,过去获得金融信贷服务的门槛过高,在传统情况下成功办理一张信用卡,除了要填写一堆繁琐的资料信息之外,往返可能就需要花费数月的时间,金融信贷机构也要投入大量的人力物力时间成本才能完成,而这一定是跟不上移动互联时代信贷消费的快节奏的,这部分新办卡人群虽然之前没有信贷消费记录,但是通过他们的手机所产生的大量的浏览行为、网购消费、理财信息、社交圈子等数据,都能帮助征信机构快速界定一个陌生人的信息画像,在数秒之内就能描述出TA的金融信贷消费能力和风险评估情况。借助移动互联网的手段,互联网巨头们可以获取到诸多传统征信机构无法跟踪到的更多颗粒化的个人信息和行为习惯,而这些数据又都是鲜活和实时的,价值也会更高。处理用户复杂和多维数据的能力,也正是互联网巨头们最为擅长做的事情,依据所积累的用户个人数据和网上消费情况,通过技术建模和人工智能加以分析和判断,是完全可以实现在线实时征信评分、自动化授信和快速审核消费信贷的,所以用户现在仅凭手机就能做到各类金融信贷消费的快速申请和授信过程,这些以往传统金融服务机构无法做到的都正在变为现实。

由此,人类正在大踏步的步入全新的信用消费时代,人们方方面面的信息都会大量存在于网络、手机和社交网络中,一切过往行为是否诚信都会变得有据可查,看不见的数据已开始转化成我们的个人信用和宝贵财富,今后无论是在线下还是线上,我们都必须更加注重个人的信用情况,因为除了现实中的人品之外,你在互联网上的网品可能会更加能决定你的信用等级和财富状况,信用不佳的人可能连共享单车都会无法使用,公交地铁出行也会受阻,肆意挥霍个人信用的老赖们从此会更加无处可逃。

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金融科技下的个人信用消费时代已经来临