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P2P网贷平台有银行存管,你的资金就一定安全吗

栏目:都市热点    来源:互联网    作者:柳暮雪    发布时间:2016-08-29 16:07

文/菜导

P2P网贷平台资金银行存管你了解多少?分析利弊,来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障?

银行存管有没有用,一直是P2P网贷投资者争论的一个话题,也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。

为什么会争论?因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付,但国家2015年年底一纸命令,要求以后P2P平台要由银行存管。

国家有规定,虽然现在还只是征求意见稿,政策还没有正式出台,但至少表明监管层有这样的打算,因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接,寻求资金存管合作。

那么问题来了,国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管,是不是意味着钱放在银行就绝对安全?

投资者在判断自己的投资行为是否准确的时候,总是喜欢带着很多标签去判断风险,但现实的投资世界里,会有绝对准确和正确的事情吗?

无论是第三方支付托管,还是银行存管,都需要辩证地看待,其本质问题只有一个:到底哪种方式更能加大P2P网贷平台的违法成本?这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。

银行存管的作用

判断银行存管有没有用,最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中,银行需要承担怎样的责任和义务。

我们先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者,乙方是平台,丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明,大意是明确各方的身份、业务的合法性,还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要,摘录如下:

案例

“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别,不负责审核甲方资金来源的合法合规性。

“丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。

“丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令,并确保执行行为的基石、准确、有效;如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的,丙方按照其过错承担相应责任。”

根据声明,丙方(银行)只按合同规定,承担资金划转和存管职责,存管职责是指替甲(投资者)、乙(平台)提供一套存管系统,并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令,保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份,资金的来源,乙方项目的真实性、合法性,银行都不负责审核,同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明,银行要做的就是提供一套系统,并执行好平台的划拨指令,其他一律与之无关。

合同的三方责任条款中,对银行的责任描述重点内容如下:

案例

“乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务,所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的,由乙方承担赔偿责任,丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。

“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责,未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务,导致甲方客户交易结算资金风险的,丙方应承担相应的赔偿责任。

“丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务,超过相关协议规定的委托范围汇划资金,造成甲方及乙方损失的,由丙方承担赔偿责任。

“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令,导致甲方损失的,由乙方承担赔偿责任,如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。

“乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料,仅作为投资参考,甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。”

从三方的责任条款来看,基本是对前面声明的具体化,表达的意思相同,即丙方(银行)在划拨资金、履行存管出了问题时,会承担相应的损失责任,但对除此之外的任何损失不承担责任,比如因为乙方(平台)没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失,因为乙方(平台)发布虚假交易指令产生的损失等。

另外,笔者还发现,从整个合同来看,丙方(银行)宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处,基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。

所以,就案例中的银行存管合同来看,银行只要不犯操作层面的错误,基本不用承担任何责任,更别谈保障投资者的利益了,由此看来,银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。

为什么是银行存管

既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全,那国家为什么还要求银行存管?其实监管层的想法并不复杂:银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书,但毕竟银行受到的监管更严格,而且相比第三方支付,违规的概率更小。

另外,P2P网贷平台与银行合作,需要具备一些条件,比如借贷合同、还款计划等,从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。

如果真正做到银行存管资金(现在很多平台还没有,只是签订了合作意向协议而已),投资者的钱是不可能在平台手里的,虽然也同样可以作假,但因为违法成本加大,可以最大程度减少平台跑路的可能性。

但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道,P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道,如果要划拨资金调拨指令,基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付行业乱象重生,行业行为亟待规范,因此,监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。

对于监管层的这种要求,作为投资者,不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书,更靠谱的解读是,通过银行存管资金,监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。

谁来存管资金更安全

所以,投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时,不用太绝对地比较谁安全,因为事实上谁也不可能绝对安全,谁都不想做信用背书,谁都知道那等于自己把风险全都转移到自己身上。

当然,平台与第三方支付合作的模式现在有很多,因为最早的时候监管层并没有要求银行托管,而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多,P2P网贷平台自然会舍难取易。

所以,投资者需要记住,不是银行存管了资金就绝对安全,关键还要看平台是不是真正做P2P网贷,是不是纯粹做一个信息撮合中介。但从概率上讲,银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之,只要平台真的是在做实事,第三方支付也好,银行也罢,投资者都不用担心资金会出问题。

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